Seguro auto costuma entrar na rotina só quando dá problema. Aí surgem dúvidas sobre franquia, coberturas e prazos — terreno fértil para cobranças indevidas e promessas vazias.
Conhecer o caminho do sinistro, do primeiro contato à liberação do reparo, ajuda a proteger seu bolso e seus direitos.
O que o seguro auto cobre — e o que costuma ficar de fora
A apólice é um contrato. O que vale é o que está escrito ali, com limites e condições. Em linhas gerais, as coberturas mais comuns são:
- **Colisão**: danos ao seu veículo em acidentes. - **Roubo e furto**: com regras específicas para tentativa, recuperação e perda total. - **Incêndio**: inclusive por causa externa, quando previsto. - **Responsabilidade civil (RCF-V)**: danos a terceiros (materiais e corporais), dentro dos limites contratados. - **Assistências**: guincho, pane seca, chaveiro, carro reserva, entre outras.
Ficam fora, em regra, situações como desgaste natural, uso fora do perfil declarado, acessórios não listados e eventos excluídos na apólice. Golpe comum: vender “cobertura total” sem explicar exclusões. Peça sempre a lista de exclusões e guarde.
Franquia na prática: quando você paga e quando não
Franquia é a parte do prejuízo que fica com o segurado em determinados sinistros. Não é taxa fixa para qualquer evento.
- **Aplica**: na maioria das colisões com reparo parcial. - **Não aplica**: em roubo/furto com indenização integral, perda total e, em geral, em danos exclusivamente a terceiros.
Tipos de franquia e pegadinhas
- **Normal**: valor padrão. - **Reduzida**: menor desembolso no sinistro, prêmio maior. - **Majorada**: menor prêmio, maior custo no sinistro.
Atenção a ofertas de “franquia zero” sem explicar condições. Muitas valem apenas para o primeiro sinistro ou para oficinas específicas.
Comunicação de sinistro: o passo a passo que evita dor de cabeça
Comunicar rápido e com informação correta evita negativas e atrasos.
1. **Segurança primeiro**: sinalize o local e, se necessário, acione socorro. 2. **Registre o ocorrido**: fotos do local, danos, placas e contatos ajudam. 3. **Aviso à seguradora**: pelos canais oficiais, dentro do prazo da apólice. 4. **Envio de documentos**: CNH, CRLV, relato do ocorrido e, quando houver, boletim. 5. **Vistoria e oficina**: siga as orientações para evitar retrabalho.
Golpe recorrente: terceiros que “intermediam” o aviso e pedem taxa. A comunicação é feita direto com a seguradora.
Oficinas, peças e autorização: onde surgem cobranças indevidas
Após a vistoria, a seguradora autoriza o reparo conforme orçamento aprovado. Pontos de atenção:
- **Peças**: originais, paralelas ou recondicionadas, conforme apólice e acordo. Exija discriminação no orçamento. - **Serviços extras**: só com autorização. Não aceite “aproveitar para arrumar” sem registro. - **Prazo**: atrasos devem ser comunicados. Carro reserva segue regras próprias.
Desconfie de oficinas que pedem “complemento por fora” para acelerar o serviço. Qualquer valor fora do aprovado deve ser justificado e aceito por você.
Sinistro com terceiros: seus direitos e limites
Quando você causa dano a terceiros, a cobertura de responsabilidade civil entra até o limite contratado. Isso inclui conserto do outro veículo e, quando previsto, despesas médicas.
Se você é o terceiro prejudicado, pode optar por acionar a seguradora do responsável. Cuidado com pedidos de documentos desnecessários ou exigência de “taxa de abertura”.
Perda total e indenização
A perda total costuma ser caracterizada quando o custo do reparo atinge um percentual do valor do veículo (definido na apólice). A indenização segue a referência contratada. Golpe comum: pressionar para aceitar valor menor “para agilizar”. Confira o critério antes de concordar.
Golpes mais comuns no seguro auto — e como se proteger
- **Falso corretor**: contato por mensagem oferecendo desconto fora do canal. Verifique registro e meios oficiais. - **Boleto adulterado**: confira beneficiário e dados antes de pagar. - **Oficina parceira falsa**: confirme a indicação no app ou central. - **Acessórios fantasmas**: cobrança por itens não listados na apólice.
Hábitos simples ajudam: guardar apólice e endossos, usar apenas canais oficiais e registrar tudo por escrito.
Do básico ao avançado: organização que faz diferença
Quem trata seguro como papel guardado perde poder de negociação. Um kit mínimo evita problemas:
- Apólice atualizada e endossos. - Comprovantes de pagamento. - Registros do sinistro (fotos, protocolos, autorizações). - Orçamentos e notas do reparo.
Seguro auto não elimina riscos, mas informação reduz surpresas. Entender franquia, coberturas e o caminho do sinistro é a melhor defesa contra golpes que aparecem justamente quando você mais precisa.